住宅ローンの保証料とは？
住宅ローンを借りるとき、返済できなくなった場合に保証会社が債務を一括返済するための費用を指します。
保証料は借り手が支払い、ほとんどの場合、保証会社の保証が必要とされます。
一部の金融機関では保証料不要の場合もありますが、代位弁済後は返済相手が金融機関から保証会社に変わるため注意が必要です。
保証料の支払い方法
保証料は一括払いと金利上乗せの内払いの2つの方法があります。
ほとんどの金融機関ではどちらかを選ぶことができます。
一括払いは住宅ローンと一緒にまとめて支払います。
内払いは借りた金額に金利を上乗せし、毎月少額ずつ支払う方法です。
保証料の具体的な金額
具体的な保証料金額は保証会社ごとに異なります。
同じ保証会社でも融資審査結果によっても異なることがあります。
例えば、みずほ銀行の場合、借入額1000万円を元利均等返済で35年間返済する場合、保証料は20万6110円から72万1470円になります。
保証料の具体的な金額は借入金額、返済期間、金融機関、保証会社によって異なるため、詳細は融資の際に確認する必要があります。
保証料の目的と役割
保証料の主な目的は、返済できなくなった場合に保証会社が代わりに返済するための費用を捻出することです。
借り手が返済できないリスクを負担することで、金融機関に安心感を与える役割を果たしています。
保証会社は借り手の代わりに金融機関に返済し、住宅を失わずに返済できるようサポートしています。
参考ページ：不動産中古住宅｜住宅ローンの保証料ってなぜ必要？詳しく解説！
住宅ローンの保証料の意味と返済方法について
住宅ローンを組むためには、借入額に加えて事務手数料も支払う必要があります。
しかし、保証料の支払いだけで安心して返済の義務から解放されるわけではありません。
実際には、代位弁済が行われた後は、銀行ではなく保証会社に対して返済を行わなければなりません。
つまり、保証料の役割は返済を代行してくれる保証会社の手数料ということです。
したがって、保証料を支払ったからといって、返済からの責任を解放されるわけではなく、返済については自身で責任を持ち続ける必要があります。
さて、保証料には内払い方式と一括前払いの2つの方法がありますが、どちらがお得なのでしょうか？保証料は、借入額が多くなると増加し、返済期間が短くなると減少する傾向があります。
例えば、3000万円の住宅ローンを組む場合、返済期間が20年の場合は約45万円から156万円、返済期間が35年の場合は約62万円から217万円の間で保証料が設定されます。
内払い方式は、借入額や返済期間に応じて保証料が決まっているため、毎月の返済に少しずつ保証料が含まれる形で返済されます。
一方、一括前払いは、最初に一度に保証料を支払ってしまい、その後の返済から保証料の負担がなくなります。
一括前払いの場合、返済期間が長いほど総返済額も増えるため、全体的な負担は増える傾向にあります。
しかし、内払い方式の場合、毎月の返済額が少しずつ増えるため、返済の負担が長期間にわたって続く可能性があります。
したがって、どちらがお得なのかは個々の状況によって異なります。
全体的に考えると、内払い方式の方が返済の負担が分散されるために経済的にもメリットがあると言えます。
しかし、一括前払いの方が、返済期間中の負担を一度に済ませることができるという利点もあります。
したがって、保証料の内払い方式と一括前払いのどちらがお得なのかは、借入額や返済期間、個々の経済的状況などに応じて慎重に検討する必要があります。